Travailler à son compte, c’est la liberté de choisir ses missions, ses horaires et d’organiser son activité comme on le souhaite. Mais cette indépendance s’accompagne aussi d’une responsabilité majeure : assurer sa propre protection sociale. Contrairement aux salariés qui bénéficient d’une couverture santé obligatoire via leur employeur, les travailleurs non-salariés (TNS) doivent souscrire une mutuelle indépendant adaptée pour compléter leur prise en charge santé. Comment fonctionne la protection sociale des indépendants ? Pourquoi est-il essentiel de choisir une mutuelle TNS ? Et surtout, comment bien la sélectionner ? Voici tout ce qu’il faut savoir pour être bien couvert.
Le statut d’indépendant et ses spécificités
Devenir travailleur non-salarié (TNS), c’est faire le choix de l’autonomie et de la liberté professionnelle. Mais cette indépendance a un revers : une protection sociale bien différente de celle des salariés. Contrairement à ces derniers qui bénéficient automatiquement d’un régime de protection sociale complet via leur entreprise, les TNS doivent gérer eux-mêmes leur couverture santé et prévoyance.
Qui est considéré comme TNS ?
Les travailleurs non-salariés regroupent plusieurs statuts professionnels, chacun avec ses particularités en matière de couverture sociale. Sont considérés comme TNS :
- Les entrepreneurs individuels (y compris les micro-entrepreneurs) ;
- Les gérants majoritaires de SARL ;
- Les professions libérales (avocats, médecins, consultants, architectes, etc.) ;
- Les artisans et commerçants ;
- Les exploitants agricoles ;
- Les conjoints collaborateurs ;
- Les poly actifs.
Depuis la suppression du RSI (Régime Social des Indépendants) en 2018, les travailleurs indépendants sont affiliés à la Sécurité sociale des indépendants (SSI), intégrée au régime général. Toutefois, cette couverture reste incomplète, notamment en matière de remboursement des soins courants, d’hospitalisation ou d’optique. D’où l’importance de souscrire à une mutuelle TNS adaptée à ses besoins.
Pourquoi souscrire une mutuelle TNS ?
En tant qu’indépendant, votre santé est votre principal capital. Une maladie ou un accident peut vite mettre en danger votre activité et impacter vos revenus. Or, la Sécurité sociale des indépendants ne couvre qu’une partie des frais de santé.
Une mutuelle TNS permet donc de compléter les remboursements et de limiter le reste à charge. Voici pourquoi elle est essentielle :
- Prise en charge des soins courants : consultations médicales, analyses, médicaments… ;
- Remboursement des soins coûteux : soins dentaires, optique et audiologie, souvent mal indemnisés par la Sécurité sociale ;
- Couverture en cas d’hospitalisation : frais de séjour, chambre particulière, actes chirurgicaux ;
- Garanties spécifiques : services d’accompagnement, assistance en cas d’arrêt de travail prolongé.
Sans une mutuelle travailleur non salariée adaptée, les dépenses de santé peuvent rapidement peser lourd dans votre budget. Une hospitalisation ou un soin non remboursé à 100 % par la Sécurité sociale peut représenter des milliers d’euros.
Comment bien choisir sa mutuelle TNS ?
Face à la multitude d’offres sur le marché, il est crucial de choisir une mutuelle TNS en fonction de vos besoins réels. Voici les critères à analyser avant de souscrire :
- Vos besoins en santé : avez-vous des dépenses régulières en médecine douce, optique ou soins dentaires ? Faites-vous souvent appel à des spécialistes avec d’importants dépassements d’honoraires ?
- Le niveau de remboursement : une bonne mutuelle doit couvrir efficacement les frais non pris en charge par la Sécurité sociale. Comparez les taux de remboursement (100 %, 200 %, voire plus) pour les soins essentiels ;
- Le tarif et le rapport garanties/prix : une mutuelle économique n’est pas toujours la plus avantageuse si elle ne couvre pas vos besoins. Vérifiez les équilibres entre cotisation et remboursements ;
- Les services additionnels : certaines mutuelles offrent des garanties supplémentaires comme la téléconsultation, l’assistance en cas d’arrêt de travail ou la prise en charge de médecines alternatives.
La loi Madelin : une optimisation fiscale pour les indépendants
Bonne nouvelle pour les TNS : la loi Madelin permet de déduire les cotisations de mutuelle de son revenu imposable ! Pour bénéficier de cet avantage fiscal, votre mutuelle TNS Madelin doit être éligible à ce dispositif. C’est un véritable levier d’optimisation qui permet de se couvrir efficacement tout en réduisant sa base imposable. Opter pour une mutuelle TNS compatible avec la loi Madelin, c’est donc s’assurer une double protection : une meilleure prise en charge de ses frais de santé et une fiscalité allégée.
Énergie Indépendant, la mutuelle TNS de Solimut
Parce que chaque indépendant a des besoins spécifiques, Solimut Mutuelle de France propose Énergie Indépendant, une offre dédiée aux TNS. Conçue pour garantir une couverture adaptée aux réalités des entrepreneurs, elle présente de nombreux avantages :
- Des garanties adaptées aux besoins des indépendants, avec plusieurs niveaux de couverture ;
- Une prise en charge renforcée sur les soins coûteux comme l’optique, le dentaire et l’audiologie ;
- Une éligibilité à la loi Madelin, pour déduire vos cotisations de votre revenu imposable ;
- Un accès à des services exclusifs, incluant un accompagnement pour les personnes sourdes et malentendantes, la téléconsultation et un réseau de soins partenaires ;
- Des formalités simplifiées, avec une souscription rapide et une gestion efficace de votre contrat.
- Un interlocuteur dédié pour toutes vos questions.
