Quelle est la protection sociale des professions libérales ?
En tant que profession libérale, vous exercez votre activité sous un statut d’indépendant ou en société. Vos frais de santé sont pris en charge par l’Assurance Maladie, mais uniquement de façon partielle. Une part significative des dépenses peut rester à votre charge, notamment :
- Le ticket modérateur sur les consultations, les actes médicaux et paramédicaux ;
- Le forfait journalier hospitalier en cas d’hospitalisation ;
- Les franchises médicales sur les médicaments, les actes paramédicaux et les transports sanitaires ;
- Les dépassements d’honoraires, fréquents chez certains spécialistes ;
- Les frais liés à l’optique, aux soins prothétiques dentaires ou aux aides auditives, avec des coûts généralement élevés.
Pour un professionnel libéral, ces dépenses peuvent rapidement peser sur le budget, en particulier en cas de soins imprévus, d’hospitalisation ou de suivi médical régulier. La souscription d’une complémentaire santé, appelée familièrement mutuelle santé, permet de réduire significativement ce reste à charge et de sécuriser votre accès aux soins.
Quelle complémentaire santé choisir quand on exerce une profession libérale ?
Les professions libérales ne sont pas soumises à l’obligation de souscrire une complémentaire santé collective. Vous devez donc choisir une couverture individuelle adaptée à votre activité, à vos besoins de santé et à votre situation financière.
Si vous exercez sous le statut de travailleur non salarié (TNS) et êtes imposé au régime réel, nous vous recommandons d’opter pour une complémentaire santé éligible à la loi Madelin (loi n° 94-126 du 11 février 1994 relative à l’initiative et à l’entreprise individuelle). Ce dispositif vous permet en effet de déduire vos cotisations de mutuelle santé de votre revenu professionnel imposable, sous conditions et dans la limite des plafonds prévus par la réglementation.
Pour bénéficier de cet avantage fiscal, vous devez notamment :
- exercer une activité libérale en tant que travailleur non salarié ;
- être imposé selon un régime réel dans la catégorie des bénéfices non commerciaux (BNC) ;
- ou percevoir une rémunération de gérant majoritaire de SARL ou d’EURL, soumise à l’impôt sur les sociétés et imposée conformément à l’article 62 du Code général des impôts.
Solimut propose une complémentaire santé éligible à la loi Madelin, conçue pour répondre aux spécificités des professions libérales et vous permettre d’optimiser à la fois votre protection sociale et votre fiscalité.
Notez que les professionnels libéraux qui exercent sous le régime de la micro-entreprise ne peuvent pas prétendre aux avantages fiscaux de la loi Madelin.
Quel niveau de garanties choisir pour une mutuelle professions libérales ?
Pour un professionnel libéral, la meilleure mutuelle santé offre un juste équilibre entre le niveau de garanties et le montant de la cotisation. Le choix dépend de votre âge, de votre état de santé, de votre pratique médicale et de votre budget.
Les garanties sont généralement organisées autour de plusieurs postes de soins essentiels :
- Soins courants : consultations médicales, médicaments, analyses, imagerie médicale ;
- Hospitalisation : frais de séjour, honoraires, forfait journalier ;
- Optique : lunettes de vue, lentilles ;
- Dentaire : soins, prothèses, implants, orthodontie adulte ;
- Audiologie : appareils auditifs.
Les remboursements sont souvent exprimés en pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale (BR). Une garantie à 100 % BR couvre le ticket modérateur, mais pas les dépassements d’honoraires. Des garanties supérieures à 100 % BR permettent notamment une meilleure prise en charge des consultations des médecins spécialistes exerçant en secteur 2.
Professions libérales : faut-il privilégier une mutuelle responsable ?
Les contrats responsables séduisent souvent les professions libérales. Ils respectent un cahier des charges réglementaire strict et permettent notamment :
- Le remboursement intégral du ticket modérateur sur les soins courants ;
- La prise en charge du forfait journalier hospitalier sans limitation de durée(1) ;
- Le remboursement intégral des équipements et soins inclus dans les paniers 100 % Santé en optique, dentaire et audiologie.
Si vous souhaitez un reste à charge nul sur vos lunettes de vue, vos prothèses dentaires et vos appareils auditifs, une mutuelle responsable avec des garanties centrées sur les paniers 100 % Santé constitue une solution efficace et accessible.
Pour davantage de liberté de choix (verres spécifiques, implants dentaires plus esthétiques, équipements auditifs hors paniers 100 % Santé), vous pouvez opter pour une formule plus protectrice, qui reste conforme au cahier des charges des contrats responsables.
Une complémentaire santé responsable destinée aux professionnels libéraux peut également couvrir les dépassements d’honoraires sur les consultations et les actes médicaux et paramédicaux, dans la limite des plafonds prévus.
Quels autres critères pour bien choisir votre mutuelle professions libérales ?
Au-delà des garanties et du prix, plusieurs éléments peuvent faire la différence dans le choix de votre complémentaire santé. Solimut Mutuelle de France vous propose notamment :
- La couverture des ayants droit, avec une exonération de cotisation à partir du troisième enfant(2) ;
- L’accès à la téléconsultation médicale(3), sans carte Vitale ni carte bancaire, pour consulter rapidement un médecin ;
- L’absence de délai de carence, avec des garanties effectives dès l’adhésion ;
- La prise en charge de prestations de confort ou de soins non remboursés par l’Assurance Maladie, comme la chambre individuelle ou la chirurgie réfractive, selon la formule choisie ;
- Des services d’aide à domicile et d’accompagnement(4) en cas d’aléas de santé ;
- Un service adhérent de proximité, à votre écoute pour vous accompagner dans la durée.
Outre ces avantages, nos produits intègrent bien entendu le tiers payant.
Renforcer votre protection avec la prévoyance pour professions libérales
En tant que professionnel libéral, votre santé conditionne directement la continuité de votre activité et de vos revenus. Nous vous recommandons de renforcer votre protection sociale en associant une mutuelle santé à une assurance prévoyance. Vous serez ainsi en mesure de faire face aux conséquences financières d’un arrêt de travail, d’une hospitalisation ou d’une maladie grave.
Solimut propose des solutions de prévoyance adaptées aux professions libérales, incluant notamment :
- Une prévoyance pour les indépendants avec des garanties modulables, comprenant une garantie décès et le versement d’indemnités journalières en cas d’arrêt de travail ;
- Une prévoyance hospitalisation avec une indemnisation journalière et des prestations d’assistance(4) ;
- Une couverture en cas de maladie grave avec versement d’un capital et services d’accompagnement(4) .
Faites le point avec un conseiller Solimut pour construire une protection santé et prévoyance réellement adaptée à votre activité libérale, à vos besoins et à votre budget.
(1) Sauf exception.
(2) Sous réserve que cela soit prévu par le contrat.
(3) Sous réserve que cette prestation soit prévue par le contrat. Le service de téléconsultation est réalisé par Medaviz « PODALIRE, Société par actions simplifiée au capital de 83 800 euros, dont le siège social est 10, rue de Penthièvre – 75008 Paris, immatriculée au Registre du commerce et des sociétés de Paris sous le numéro 807 414 024 et dont le nom commercial est MEDAVIZ.
(4) Sous réserve que cette prestation soit prévue par le contrat. Les garanties d’assistance sont assurées par IMA ASSURANCES, ci-après dénommée IMA, société anonyme au capital de 157 000 000 euros entièrement libéré, entreprise régie par la Code de assurances, dont le siège social est situé 118 avenue de Paris – CS 40 000 – 79033 Niort Cedex 9, immatriculée au Registre du Commerce et des Sociétés de Niort sous le numéro 481.511.632, soumise au contrôle de l’ACPR 61, rue Taibout 75436 Paris Cedex.
